Меню
16+

Районная массовая газета «Огни Курумкана»

14.03.2019 10:17 Четверг
Категория:
Если Вы заметили ошибку в тексте, выделите необходимый фрагмент и нажмите Ctrl Enter. Заранее благодарны!

Интервью заместителя управляющего региональным подразделением Банка России Татьяны Шодоновны Бугдаевой

Татьяна Шодоновна, расскажите, какие перемены произошли на рынке потребительского кредитования в этом году?

Во-первых, установлено новое единое ограничение предельной задолженности по потребительским займам сроком до года для всех кредиторов, а не только для микрофинансовых организаций. Общая сумма процентов и других платежей по таким договорам не может превышать сумму основного долга более чем в 2,5 раза. Например, если вы взяли заем в 1 тысячу рублей, то должны вернуть не более 3,5 тысяч рублей (1 тысяча – сам долг, 2,5 тысячи – проценты, неустойка и иные платежи). Этот лимит будет действовать до конца июня, а потом снова снизится. С 1 июля — до двукратного размера взятой суммы, а с 1 января следующего года – до полуторакратного.

Как я понимаю, если компания недобросовестная, она может «злоупотреблять» начислением процентов. Например, устанавливать очень высокие проценты в первые дни, а потом их снижать.

Верно. Поэтому ежедневную процентную ставку тоже ограничили. И это второе важное изменение. С 28 января этого года лимит ежедневной процентной ставки составляет 1,5% в день, с 1 июля он снизится до 1% в день.

Такие ставки будут действовать и для займов до зарплаты?

Традиционно это самые дорогие продукты у микрофинансовых организаций.

Теперь законом определен новый вид займа — специализированный. Он выдается на сумму не более 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Для него не действуют те ограничения, о которых я сказала, но установлены особые, льготные условия. Дневная плата за пользование деньгами составляет не более 200 рублей в день, а максимальный размер переплаты — не более 30% от взятой суммы. Что это значит на примере? Если вы взяли 10 тысяч рублей на 15 дней, то вернете не больше 13 тысяч рублей, в том числе 3 тыс. рублей – проценты.

Все эти правила действуют только для легальных компаний. Но на рынке есть и нелегалы, которые не выполняют никакие требования. В таких организациях долг может расти бесконечно. Как быть с ними?

С 28 января заработали ограничения и для нелегальных кредиторов. Теперь они не могут требовать выплаты долга в судебном порядке. Право требования дано профессиональным кредиторам и коллекторам, то есть тем организациям, за которыми осуществляет надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, а также физическим лицам, которых укажет сам должник. Важно помнить, что нелегальные кредиторы работают вне правовых норм, они не входят в поле надзора Банка России. Черные кредиторы могут использовать незаконные методы возврата долга. Здесь может помочь только полиция. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию из-за нелегальных кредиторов, нужно обращаться в финансовые организации, которые работают законно.

Как распознать «черных» кредиторов?

Для этого нужно знать признаки компаний, которые работают на законных основаниях. Их несколько. Во-первых, микрофинансовая организация обязательно должна быть зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестр ведет Банк России и публикует на своем сайте cbr.ru. На главной странице нашего сайта есть ссылка «Проверить участника финансового рынка». Прежде чем брать микрозаем, проверьте выбранную вами компанию в реестре микрофинансовых организаций. Посмотреть только на наименование компании недостаточно: мошенники часто выбирают похожие на легальных участников рынка названия. Поэтому убедитесь, что все данные организации полностью совпадают с теми, что указаны в реестре. Если оформляете заем через интернет, то проверьте адрес сайта — в поисковой системе «Яндекс» настоящие сайты микрофинансовых организаций маркируются синей галочкой и подписью «реестр ЦБ РФ». Если за оформление онлайн-заявки вас просят оплатить комиссию, ни в коем случае не связывайтесь с такой компанией. Закон запрещает микрофинансовым организациям требовать комиссию за одобрение займа.

Раз уж зашла речь об онлайн-микрозаймах, давайте поговорим об этом подробнее. Как оформить микрозаем по интернету?

Самое первое правило такое же, как и при займах в офисе – проверьте микрофинансовую организацию в реестре Банка России. После этого на ее сайте изучите общие условия предоставления займов. Только после того как вы убедились, что имеете дело с легальной организацией, заполните анкету. На указанный в анкете номер телефона придет СМС-сообщение с результатами рассмотрения. Введите в специальное поле код подтверждения из СМС-сообщения. Этот код – аналог вашей собственноручной подписи. Он подтвердит вашу личность, как этого требует федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Отследите время поступления средств от микрофинансовой организации — эта дата считается датой заключения договора займа.

Что еще нужно знать, прежде чем брать заем в микрофинансовой организации?

Внимательно читайте договор, перед тем как его подписать. Если вас торопят, это повод отказаться от взаимодействия с такой компанией. Закон дает вам 5 дней на то, чтобы принять окончательное решение. За это время компания не имеет права изменить условия договора, которые вам предложили. Обратите особое внимание на такой показатель, как полная стоимость займа. Его значение — в процентах годовых и в денежном выражении – всегда должно быть указано на первой странице договора, в специальных квадратных рамках. Помните про ежедневную процентную ставку – не более 1,5%. В пересчете на год это 547,5%.

А если легальная микрофинансовая организация нарушает те правила, о которых вы рассказали – например, не прекращает начислять проценты, хотя они уже превысили сумму долга в три, четыре и больше раз. Что делать в такой ситуации?

По всем случаям нарушений прав потребителей финансовых услуг нужно обращаться в Банк России. Проще всего это сделать через интернет-приемную на сайте cbr.ru. Но можно пожаловаться и непосредственно через наше Отделение. Мы находимся по адресу: пр.Строителей, 7. И обращаю внимание, что ограничения, о которых мы сегодня говорим, действуют только для тех договоров, которые были оформлены с 28 января 2019 года. Ранее, а именно с 1 января 2017 года, действовало ограничение в размере трехкратной суммы долга, а до 1 января 2017 года – четырехкратной суммы долга.

Татьяна Шодоновна, сейчас в интернете и на улице можно встретить множество предложений от антиколлекторов. Стоит ли соглашаться на их помощь?

Антиколлекторы (еще они называют себя «раздолжнителями») — это люди или компании, которые обещают решить вопрос с просроченной задолженностью. На самом деле, они не избавляют от долга, а лишь усугубляют ситуацию. Деньги возвращать все равно придется, только дольше. К тому же, заемщик должен будет оплатить еще и их услуги. Кроме того, под именем антиколлекторов часто скрываются мошенники. Приведу одну из распространенных мошеннических схем. За определенную комиссию «раздолжнитель» помогает заключить договор с кредитором о частичном погашении долга и обещает, что остальная задолженность будет списана. Даже если заемщик оформит все документально, это не означает, что долг исчезнет. Чаще всего уведомления о необходимости выплатить остаток суммы снова начинают поступать уже через короткое время. Никуда не пропадают и штрафные санкции. В худшем случае, если договор заключен только с антиколлектором и в документе четко не прописаны все его обязанности, «раздолжнитель» просто скроется с вашими деньгами.

А если объявить себя банкротом?

Действительно, должник может объявить о банкротстве, если поймет, что гасить долги нечем — имущества и доходов не хватит на удовлетворение всех требований кредиторов. Кстати, если сумма долгов превышает 500 000 рублей и нет возможности платить по ним в срок, то объявить о банкротстве по закону гражданин обязан. На практике с долгом менее 500 000 рублей смысла объявлять себя банкротом нет. Процедура эта не бесплатная — она обойдется в несколько десятков тысяч рублей. Считайте сами: вознаграждение финансовому управляющему потребует не менее 25 тысяч рублей. Недешевы обязательные публикации. Каждая стоит около 7 тыс. рублей, а их может быть несколько. Плюс госпошлина, почтовые расходы по пересылке документов, оплата публикаций на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

То есть, до того как решиться на банкротство, человек должен тщательно взвесить все за и против. Давайте сначала о плюсах.

Самый очевидный плюс – вопрос с долгами разрешится, и заемщику больше не придется общаться с кредиторами и коллекторами. Кроме того, долг перестанет расти. У должника не могут потребовать сверх того, что у него есть. Также не могут забрать единственное жилье и предметы первой необходимости. А вот ипотечную квартиру заберут, даже если другого жилья нет. При этом банкротство не избавит от необходимости выплачивать алименты и возмещать вред чужой жизни или здоровью.

А каковы минусы, кроме довольно дорогой процедуры банкротства?

Банкротство портит деловую репутацию, ухудшает кредитную историю — человеку непросто будет получить кредит в будущем. Его имуществом и деньгами будут распоряжаться посторонние люди, а он не сможет тратить более 50 тысяч рублей в месяц, если суд не увеличит эту сумму. Также в течение трех лет он не сможет участвовать в управлении юридическим лицом, в том числе занимать руководящие должности. На период банкротства суд может запретить выезд за рубеж. Кстати, статус банкрота дают на пять лет: в этот период гражданин обязан будет сообщать о банкротстве при получении займа или кредита и не сможет объявить себя банкротом снова.

Добавить комментарий

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные и авторизованные пользователи. Комментарий появится после проверки администратором сайта.

4